Nižšia splátka môže znamenať drahší úver: porovnajte celý účet

Splátka 160 € vyzerá v mesačnom rozpočte príjemnejšie než 225 €. Ak ju však platíte dlhšie a pridá sa poplatok, celkový účet môže byť vyšší. Na jednoduchom modeli uvidíte, prečo treba vedľa splátky položiť aj počet platieb, náklady a RPMN.

Pýtajte sa na mesačnú záťaž aj cenu celého záväzku

Pri úvere sú odlišné tri otázky: koľko peňazí skutočne dostanete k dispozícii, koľko budete pravidelne platiť a koľko zaplatíte celkom. Nižšia splátka ešte neznamená nižší celkový účet.

Najprv si preto vedľa seba položte ponuky s rovnakou sumou, ktorú môžete použiť. Ak je z jednej sumy pri vyplatení odpočítaný poplatok, nejde bez ďalšieho o rovnaké peniaze na váš cieľ. Overte aj dobu splácania a to, či sú všetky pravidelné platby rovnaké.

Rovnakých 5 000 €, ale rozdielny výsledok

Nasledujúci model nepredstavuje ponuku banky ani odporúčanie konkrétneho úveru. Pri oboch variantoch dostanete k dispozícii 5 000 €. Táto požičaná suma sa nazýva istina. Splátky sú pevné, nepočítame omeškanie ani žiadne ďalšie náklady. Pri variante B je samostatný poplatok 100 € navyše a ešte nie je započítaný v splátkach.

Pri A je výpočet 24 × 225 € = 5 400 €. Pri B je to 36 × 160 € + 100 € = 5 860 €. Variant B má splátku nižšiu o 65 €, splácanie však trvá o dvanásť mesiacov dlhšie a celkovo stojí o 460 € viac.

Nie je to pravidlo, že každé predĺženie úveru stojí práve toľko. Model ukazuje konkrétny rozdiel pri uvedených vstupoch. Ani lacnejší variant aicky nie je únosný, ak vyššiu splátku neviete platiť bez ohrozenia ostatných potrebných výdavkov.

Čo k porovnaniu pridáva RPMN

RPMN je ročná percentuálna miera nákladov. Ako vysvetľuje Národná banka Slovenska, okrem úrokov zahŕňa aj relevantné ďalšie náklady, napríklad poplatok za poskytnutie úveru či poistenie vyžadované na získanie ponúkaných podmienok. Samotná úroková sadzba preto nemusí opisovať celý náklad.

RPMN vyjadruje náklady percentuálne za rok; celková zaplatená suma hovorí o eurách za celé splácanie. Tieto údaje sa dopĺňajú. Pri porovnávaní sa pozerajte aj na rovnakú požičanú sumu, splatnosť a podmienky. Pri odlišnej dĺžke úveru jeden údaj sám osebe nevyrieši rozhodnutie.

Z nášho jednoduchého súčtu splátok RPMN nepočítame. Vydeliť preplatenie istinou a počtom rokov by nebol jej správny výpočet. Pri reálnej ponuke použite uvedený ukazovateľ a pri kontrolnom prepočte nástroj zodpovedajúci typu úveru a jeho platbám.

Čo si vypísať z reálnej ponuky

Vlastnú porovnávaciu tabuľku doplňte podľa podkladov k úveru. Nestačí prepísať veľké číslo z reklamného príkladu. Overte najmä tieto položky:

• Vyplatená suma: koľko peňazí budete mať skutočne k dispozícii.
• Splátky: počet, termíny a prípadnú odlišnú prvú alebo poslednú platbu.
• Poplatky: ktoré sú už v splátke a ktoré zaplatíte samostatne, aby ste ich nezapočítali dvakrát.
• Podmienené služby: či ponúkané podmienky závisia od ďalšieho plateného produktu alebo služby.
• Zmeny počas splácania: či sa môžu meniť sadzba, splátka alebo iné náklady.
• RPMN a celková suma: či porovnávate údaje vypočítané pre rovnaké vstupné podmienky.

Ak sa niektorá platba môže zmeniť, pevný súčet podľa dnešnej splátky je iba scenár. Neoznačujte ho za zaručenú konečnú cenu. Nejasnú položku si nechajte vysvetliť v konkrétnych podkladoch ešte pred rozhodnutím.

Lacnejší účet musí vyjsť aj v jednotlivých mesiacoch

Vráťte sa k modelovým 225 € a 160 €. Rozdiel 65 € môže byť pre domácnosť podstatný, ale v nižšej splátke je tu ukrytý dlhší záväzok a vyšší celkový náklad. Posudzujte oba dôsledky naraz.

Skontrolujte, čo po splátke zostane na bežné potreby, už prijaté záväzky aj známe nepravidelné platby. V rozpočte nezabudnite ani na samostatný poplatok: v modeli B potrebujete ďalších 100 € v čase, keď je splatný. Mesačná splátka 160 € ho nepokrýva. Ak nevychádza ani jedna možnosť, samotné natiahnutie splácania nemusí vyriešiť príčinu. Do rozhodnutia patrí aj menšia požičaná suma alebo odloženie výdavku, ak je to možné. Výsledkom porovnania má byť zrozumiteľný záväzok, nie iba čo najnižšie číslo na najbližší mesiac.